Le surroghe trainano il mercato nel 2015. In un periodo in cui l’incontro tra domanda e offerta è molto difficile (l’invenduto è talmente ampio che non riesce a eguagliare la pur timida crescita della domanda), le banche stanno incrementando il numero di erogazioni di mutui ricorrendo proprio alle surroghe. Vediamo cosa sono.
Il mercato dei mutui di surroga ha inizio nel 2007 con il Decreto Bersani, che contempla la possibilità di trasferire il mutuo esistente dalla propria banca ad un’altra a costi zero, beneficiando di condizioni economiche più vantaggiose. In pratica, con la nascita della surroga, le banche non possono più fare affidamento su un portafoglio clienti acquisiti per l’intera durata del mutuo, ma devono fare i conti con l’insoddisfazione del mutuatario che desidera risparmiare sulla rata, in funzione dell’evoluzione nel tempo di variabili quali l’andamento dei tassi di interesse (Euribor e IRS) e degli spread offerti dalle banche concorrenti sui propri mutui di surroga.
Partiamo dal presupposto che la prima regola per chi ha un mutuo caro (e lo sono tutti i mutui variabili superiori all’1,5% e tutti i mutui fissi superiori al 3%) è tentare di adeguare i tassi al cambiamento dei tassi di mercato, rivedendo le clausole con la propria banca che, va detto, non è obbligata in alcun modo ad abbassare i parametri pattuiti (e quindi validi per tutta la durata del piano di ammortamento). Non ricevendo risposta positiva, il mutuatario può rivolgersi ad un altro istituto di credito. Per avvalersi della surroga a costo zero deve chiedere alla nuova banca un mutuo di surroga che abbia gli stessi richiedenti e un importo pari al valore del debito residuo del mutuo attuale.
Gli altri parametri – ad esempio durata o tipologia di tasso – possono invece essere variati senza impedimenti. Spesso, quando si chiede la surroga si commette un errore perché le principali possibilità offerte sono due mentre se ne usa quasi sempre solo una: si riduce il tasso ma si può scegliere di rimodulare la durata. La surroga può quindi essere l’occasione per liberarsi prima del previsto di un debito che è comunque da estinguere.