Il mutuo di surroga è la soluzione perfetta per coloro che vogliono risparmiare sulla propria rata mensile e non hanno avuto alcun problema di ritardato pagamento durante il piano di rimborso del mutuo esistente.
L’ammontare del mutuo di surroga deve essere uguale al debito residuo da rimborsare alla vecchia banca. Nel caso, invece, si voglia ottenere liquidità aggiuntiva, si può ricorrere a due alternative:
- Mutuo con finalità Surroga + Liquidità: è un mutuo di surroga associato ad un secondo mutuo diretto ad assicurarsi risorse extra (fino ad un massimo di 100.000 euro). Il richiedente sposta il proprio mutuo alla nuova banca senza alcuna spesa e sostiene i normali costi del mutuo (istruttoria, perizia, notarili) per il secondo mutuo;
- Mutuo con finalità Sostituzione + Liquidità: permette di sostituire il mutuo in essere e ottenere al contempo liquidità aggiuntiva da usare per le proprie esigenze personali. Con un mutuo di sostituzione si trasforma quindi in liquidità l’aumento di valore del proprio immobile. In questo caso, tutte le spese legate all’ottenimento del nuovo mutuo, incluse le spese notarili, sono a carico del cliente.
Il mutuo di surroga consente la diminuzione dell’entità della rata grazie a:
- tassi di interesse più competitivi rispetto quelli del proprio mutuo. La nuova banca offre spread scontati o delle promozioni per procacciarsi nuovi clienti, ai quali vengono chiesti l’apertura di un conto corrente e il parallelo accredito dello stipendio o degli emolumenti da libera professione;
- allungamento o riduzione della durata del mutuo
- cambio del tipo di tasso (per esempio da tasso fisso a tasso variabile).
Segnaliamo infine alcuni aspetti fondamentali da vagliare prima di avviare la richiesta di mutuo surroga:
- non è possibile modificare l’originario impianto dei richiedenti mutuo;
- porta scarsi benefici in termini di risparmio nel caso in cui il mutuo sia nella fase finale di rimborso, perché le ultime rate sono costituite primariamente dalla sola quota capitale;
- permette il trasloco del mutuo a costo zero, ma può includere spese amministrative periodiche (spese di incasso rata mensili o spese amministrative annuali) o nuove spese per la polizza scoppio e incendio dell’immobile.