La malattia, in gergo assicurativo, si riferisce ad un’alterazione dello stato di salute che non deriva da un infortunio e richiede necessariamente delle cure. L’oggetto della copertura assicurativa è il danno che la malattia causa sia da un punto di vista economico che lavorativo. A differenza dell’infortunio, la malattia è un evento non dovuto a cause violente ed esterne, bensì involontario, fortuito.
Questa tipologia di polizza è molto costosa. È quindi indispensabile porre la massima attenzione nel leggere e compilare tutte le clausole contrattuali e il questionario ad hoc che mira ad accertare le condizioni di salute del cliente. Le dichiarazioni rilasciate sul suddetto questionario sono fondamentali perché la compagnia assicurativa decida se accettare o meno la proposta: alcune malattie rendono, infatti, la persona non assicurabile o assicurabile solo a condizioni speciali. È quindi saggio essere sinceri, piuttosto che vedersi respingere la richiesta o vedersi annullare la polizza nel momento della domanda di indennizzo (inoltre, l’assicuratore ha diritto di trattenere tutti i premi pagati).
Tra le possibili clausole che possono portare non solo alla mancata copertura, ma anche all’annullamento del contratto, la più importante è quella relativa alle malattie di cui l’assicurato era già a conoscenza e che ha nascosto all’assicuratore con dolo o colpa grave. È questo il principale motivo di contestazione e di litigio in caso di sinistro.
Sono poi solitamente escluse le malformazioni preesistenti alla stipula del contratto, tranne quelle congenite di cui l’assicurato sia portatore inconscio; le malattie mentali; le cure dentarie; l’aborto volontario.
Spesso sono scoperte anche le cure necessarie derivanti da un infortunio provocato da un fatto doloso dell’assicurato o provocato dallo stesso sotto l’effetto di droghe o alcol. In genere sono escluse anche le prestazioni di carattere estetico, fatta eccezione per gli interventi a seguito di un infortunio. Infine, ci sono alcune malattie che rendono la persona non assicurabile se presenti al momento della stipula o causano l’immediata cessazione della copertura se si presentano quando il contratto è in corso (ad esempio alcolismo, tossicodipendenza, AIDS, schizofrenia, etc.).