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Prima di vedere cosa comprende la RCA base, è necessario spiegare i concetti di danno e di risarcimento. Diciamo innanzitutto che il nostro Codice Civile, all’art. 2043, sostiene che chiunque provochi un danno ingiusto è obbligato a risarcire la parte offesa.

Nel dopoguerra, quando il fenomeno degli incidenti stradali assunse dimensioni considerevoli, nacque l’idea di assicurazione obbligatoria, tramite la cosiddetta RCA, acronimo di Responsabilità Civile Auto. Il Codice della Strada dispone quindi che per i veicoli a motore senza guida di rotaie, inclusi i filoveicoli e i rimorchi, circolanti o sostanti su strade pubbliche, venga sottoscritta una copertura assicurativa idonea per risarcire i danni causati a cose o persone. Ribadiamo che l’obbligatorietà dell’assicurazione si riferisce alla sola responsabilità civile per danni; le altre, le cosiddette garanzie accessorie, sono facoltative e opzionali.

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Chiudiamo l’esame delle garanzie accessorie maggiormente utilizzate e parliamo ora di assistenza stradale. Questa non è una vera e propria assicurazione, bensì una garanzia, un’agevolazione per chi è stato coinvolto in un incidente o ha avuto un guasto. Essa ingloba una serie di servizi aggiuntivi a favore dell’assicurato: soccorso stradale sette giorni alla settimana, 24 ore al giorno, possibilità di chiamare un numero verde dedicato, invio di pezzi di ricambio (in Italia e all’estero), fornitura del veicolo sostitutivo, etc.

La polizza infortunio al conducente prevede un risarcimento al conducente del veicolo assicurato che sia stato vittima di un incidente con torto, ragione o per cause imprevedibili (ad esempio un malore mentre si è alla guida). L’entità del risarcimento cambia sulla base agli effetti dell’incidente, calcolati partendo da una serie di tabelle che stabiliscono la percentuale di invalidità causata dai diversi traumi. Nel contratto possono essere inserite delle penali (addirittura il mancato risarcimento) in caso di non utilizzo della cintura di sicurezza, del casco, di guida in stato di ebbrezza, etc. Questa garanzia è valida anche in caso di morte e viene riscossa dagli eredi.

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Abbiamo già preso in esame due polizze non obbligatorie o opzionali: furto incendi e cristalli. Continuiamo con la nostra disanima delle garanzie accessorie maggiormente richieste dai nostri connazionali.

L’assicurazione Kasko tutela dai danni occorsi all’auto assicurata a causa di eventi e sinistri derivanti dalla circolazione dell’auto stessa. Si distingue in due tipi di polizze: la prima costringe l’assicurazione a risarcire i danni cagionati da urto, ribaltamento, scontro con un altro veicolo; la seconda esclusivamente i danni derivanti da collisione con un altro mezzo. La Mini-Kasko, invece, è la polizza pensata per chi necessita di una copertura più estesa. Ad esempio, copre i danni derivanti da un incidente causato dallo stesso assicurato, ovvero quando è sua la responsabilità.

La Mini-Kasko (cosiddetta “polizza collisione”) ha valore solo quando un altro veicolo è coinvolto nel sinistro: non tutela quindi le situazioni non direttamente legate alla collisione, quali ribaltamenti o uscite di strada. Questa garanzia è chiaramente molto più costosa delle altre. Ricordiamo, infatti, che la polizza RCA tradizionale risarcisce solamente i danni causati all’altro veicolo, e solo quando non viene riconosciuta totalmente la responsabilità dell’assicurato.

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In Italia, come sappiamo, le assicurazioni si distinguono tra obbligatorie e non obbligatorie. Nell’ambito dei veicoli a motore, l’assicurazione obbligatoria è la RCA (RC Auto).

La polizza RCA, o assicurazione per responsabilità civile, è stata imposta per legge alfine di tutelare in particolar modo i conducenti e i passeggeri degli altri veicoli, in conseguenza di eventuali sinistri. In parole semplici, se causiamo un incidente la nostra assicurazione coprirà il danno arrecato sia ai passeggeri sia alle autovetture. Per quanto invece concerne i danni causati a noi stessi dobbiamo necessariamente pagarceli da soli. Passiamo ora a parlare della categoria delle assicurazioni non obbligatorie cui appartengono diverse polizze aggiuntive o opzionali che al bisogno possono risultare molto utili. Vediamo quali sono le garanzie accessorie più utilizzate.

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Abbiamo già parlato dell’RC auto. Ora prendiamo in esame il caso delle assicurazioni accessorie e facoltative, per esempio la tutela legale, gli atti vandalici, gli infortuni del conducente, kasko, furto-incendio, cristalli, assistenza stradale, etc. Per questi contratti, il discorso è diverso.

Se queste tipologie assicurative sono regolate da un differente percorso normativo, ad esempio con atti a parte, è necessario verificare attentamente quali siano le procedure riguardanti la scadenza. E’ possibile, infatti, che per questi contratti sia ancora in vigore la norma dell’obbligatorietà della disdetta, altrimenti vengono rinnovati automaticamente. Il lasso di tempo abitualmente previsto per la disdetta è di sessanta giorni prima della scadenza, superati i quali il contratto si rinnova automaticamente. Nel caso specifico c’è poco da fare: si può tentare di impugnare il rinnovo presso le sedi competenti, ma le possibilità di vincere il contenzioso sono esigue. Stiamo parlando, in linea generale, di cifre contenute ma si tratta comunque di situazioni spiacevoli che possono causare fastidio, in particolar modo se, a causa della crisi economica, abbiamo deciso di stipulare solo le polizze assicurative obbligatorie per legge.

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Dovete stipulare la vostra prima assicurazione auto? Sappiate che esistono sul mercato offerte a voi dedicate, ma bisogna sempre fare attenzione alle condizioni delle compagnie e valutare più preventivi. Vediamo di darvi alcuni consigli.

La prima indicazione è sicuramente quella di accertare le condizioni del tuo veicolo. Il rischio, infatti, viene determinato sulla base dell’auto posseduta: se è usata o di lusso il rischio aumenta, se é nuova diminuisce. Il secondo step sarà quello di individuare una polizza RC auto pensata proprio per i giovani, che tenga conto delle specifiche peculiarità come guidatore: inesperienza alla guida ma, d’altra parte, riflessi pronti. Il modo di guidare è sicuramente una voce che permette di risparmiare, ma può anche far salire il costo della rata assicurativa: se per esempio si associa l’inesperienza da neo patentato alla guida quotidiana in una grande città è scontato che la polizza sia un po’ più costosa.

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Le norme sui contratti di assicurazione sono stati sottoposti a consistenti modifiche negli ultimi anni, anche per uniformare il sistema assicurativo italiano a quello in vigore in Europa. Anche per ciò che riguarda la disdetta ci sono stati delle riforme considerevoli. Vediamo quali sono le novità.

Normalmente i contratti di assicurazione, sia quelli RCA sia gli altri, avevano validità di un anno e si rinnovavano automaticamente, salvo l’invio della disdetta tramite raccomandata (da trasmettersi entro un determinato termine, prima della scadenza). In caso di dimenticanza dell’assicurato, il beneficio era tutto delle compagnie assicurative, a danno però della liberalizzazione e della corretta concorrenza previste dalle leggi europee in materia. Dal 1 gennaio 2013, per quanto concerne le polizze RC auto (tradizionale o online che sia) non esiste più il tacito rinnovo: ciascuno di noi è libero di stipulare una polizza con un’altra compagnia, senza doverne dare comunicazione alla vecchia. Quest’ultima è tenuta sempre e comunque ad inviare all’assicurato l’attestato di rischio. E anche a questo proposito, c’è un’importante novità.

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Rivoluzione in atto per quanto concerne i documenti dell’auto: dopo l’assicurazione online, senza tagliando, adesso arriva l’attestato di rischio che si può inviare attraverso i canali virtuali.

La normativa odierna contempla che le compagnie assicurative trasmettano l’attestato di rischio in formato cartaceo un mese prima della scadenza del contratto stipulato per la polizza RC Auto obbligatoria. Questo vincolo rimane in essere ma, nell’attesa che il documento segua le vie ufficiali, l’assicurato può fare richiesta di una copia in formato digitale dell’attestato di rischio. Questa copia risulterà valida per la nuova compagnia di assicurazioni, che prenderà visione del documento digitale in attesa di acquisire quello cartaceo. Quest’ultimo, nelle intenzioni del legislatore, dovrebbe pian piano scomparire ed essere sostituito totalmente dal documento virtuale.

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Una voce di spesa nel budget delle famiglie riguarda l’RC auto e, in un periodo di crisi, è opportuno scegliere la polizza più adatta alle proprie esigenze con un occhio attento al risparmio.

Innanzitutto ricordiamo che, con l’abrogazione del tacito rinnovo, è agevole cambiare compagnia attendendo semplicemente la naturale scadenza della polizza. Il contratto è valido solo per un anno, poi si può decidere se restare o se cambiare. Partendo da alcuni dati – importo del premio pagato, classe di merito, garanzie accessorie, massimali e franchigia – è quindi buona norma vagliare le opportunità offerte della concorrenza e fare le debite comparazioni e valutazioni. Il modo più veloce per effettuare detti confronti è chiedere dei preventivi online, sia nei siti delle compagnie assicurative sia nei cosiddetti siti comparatori che mostrano le diverse offerte presenti sul mercato, verificando anche l’eventualità di rateizzare il premio in più rate e, in molti casi, a interessi zero.

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